Влияет ли наличие кредитной истории на выдачу кредита
Кредитная история (КИ) – это один из основных факторов, который значительно влияет на получение кредита. Она представляет собой всю историю взаимоотношений клиента с банками, МФО и другими кредитными организациями за определенный период времени (в расчет обычно берутся 5-10 лет). История может быть хорошей и негативной, однако даже при наличии просрочек получить заем можно.
Что такое кредитная история
Под КИ понимаются данные о кредитном поведении человека. Они хранятся в специальных бюро кредитных историй. Это актуальная, достоверная информация, которая содержит сведения:
- обо всех текущих кредитах, кредитках, микрозаймах;
- обо всех ранее оформленных кредитах (погашенных вовремя и просроченных);
- об истории выплат заемщика – дата, сумма каждого погашения, своевременно был внесен платеж или нет.
Виды кредитных историй
История оценивается в баллах (обычно по шкале до 1000), которая также называется кредитным скорингом клиента. Условно можно выделить несколько видов КИ, на которые ориентируются банки при выдаче кредита:
- Хорошая – заемщик оценивается как наиболее надежный клиент, которому банки с высокой вероятностью выдадут кредит.
- Испорченная – допущено несколько просрочек, вероятность получения займа средняя.
- Плохая – есть действующие просрочки, допущено большое количество нарушений по кредитным договорам. Шансы на одобрение минимальные, однако они все равно остаются.
- Нулевая – обращений за кредитами еще не было, поэтому шансы на одобрение также небольшие. При этом банки наверняка предоставят в кредит небольшую сумму, если будут официально подтверждены доходы, либо предоставлен ликвидный залог.
Что влияет на кредитную историю
На историю влияет исключительно кредитное поведение человека:
- наличие/отсутствие займов в прошлом и настоящем;
- своевременное/несвоевременное погашение;
- погашение досрочное или по графику;
- наличие и количество просрочек в прошлом и настоящем;
- количество удачных (одобрение) и неудачных (отказ) обращений в банк;
- банкротство физического лица – было или нет;
- выплаты по займам в принудительном порядке – по решению суда.
Наличие последних двух факторов резко ухудшает шансы на одобрение заявки. Также на историю влияет общая сумма взятых займов – если она довольно большая, и заемщик своевременно вносит платежи, вероятность получения аналогичных сумм возрастает.
На что влияет история
КИ влияет на вероятность получения новых кредитов в банках, займов в МФО и других кредитных организациях. Этот фактор имеет большое значение, однако сама по себе хорошая КИ не гарантирует получение займа. Банки оценивают и другие показатели – в первую очередь официально подтвержденные доходы и трудовую занятость. Значение имеет также возраст, семейное положение, регион проживания и другие факторы.
Как проверить свою историю
Для этого необходимо обратиться в бюро КИ. Есть довольно много подобных организаций, однако крупнейшим является ОКБ – объединенное кредитное бюро. Сделать запрос в эту компанию можно бесплатно 2 раза в год, обратившись:
- лично в офис (понадобится взять паспорт);
- через письмо по почте (заявление заверяется нотариально);
- на сайт ОКБ либо через личный кабинет Сбербанк Онлайн.
После запроса на почту или в онлайн-кабинет приходит кредитный отчет. Документ состоит из титульного листа, а также данных о графике погашения займов, участии или неучастии в процедуре банкротства и т.п. На первой странице указывается кредитный скоринг – это балл, который оценивает заемщика с точки зрения его надежности (максимально 1000).
Иногда в отчете могут содержаться недостоверные данные, например:
- другие ФИО (без учета перемены фамилии после вступления в брак);
- история другого человека (у которого полностью совпадают ФИО);
- неполная информация (отсутствие данных по какому-либо кредиту).
В подобных ситуациях необходимо повторно обратиться в бюро и сделать запрос на уточнение сведений. Если в отчете нет сведений о каком-либо кредите (в том числе уже погашенном), следует обратиться в банк и попросить оформить справку об отсутствии задолженности. Тогда через несколько рабочих дней эти данные отразятся и в отчете по кредитной истории.
Что делать, если КИ плохая
Если история плохая, можно обратиться в банк или МФО, которые не оценивают этот показатель или относятся к нему более лояльно, чем другие организации (например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др.).
Банки, которые не проверяют КИ
Историю не проверяют практически все МФО, а также некоторые банки:
- «Совкомбанк»;
- «Бин Банк»;
- «Home Credit Bank»;
- «Get Money Bank»;
- «Русский Стандарт»;
- «РОСБАНК».
При этом и процентные ставки по займам, кредитным картам у этих банков также более высокие. Однако если погасить сумму досрочно, можно значительно сэкономить на переплате по процентам. Поэтому даже с плохой КИ получение займа может оказаться достаточно выгодным делом.
Как исправить кредитную историю
Даже плохую кредитную историю можно постепенно исправить. Сделать это можно только за определенное время – например, за 1-2 года, поскольку в основном банки анализируют кредитное поведение человека только за последнее время.
Самым первым шагом должно стать погашение всех действующих просрочек. Также для исправления КИ достаточно получить любой заем в банке, МФО – как кредит наличными, так и кредитку, вероятность одобрения которой всегда больше. Затем необходимо своевременно погашать задолженность на протяжении 6-12 месяцев или более. Желательно вернуть долг досрочно (но не на следующий же месяц).
