Влияет ли наличие кредитной истории на выдачу кредита

Кредитная история (КИ) – это один из основных факторов, который значительно влияет на получение кредита. Она представляет собой всю историю взаимоотношений клиента с банками, МФО и другими кредитными организациями за определенный период времени (в расчет обычно берутся 5-10 лет). История может быть хорошей и негативной, однако даже при наличии просрочек получить заем можно.

Что такое кредитная история

Кредитная история что это

Под КИ понимаются данные о кредитном поведении человека. Они хранятся в специальных бюро кредитных историй. Это актуальная, достоверная информация, которая содержит сведения:

  • обо всех текущих кредитах, кредитках, микрозаймах;
  • обо всех ранее оформленных кредитах (погашенных вовремя и просроченных);
  • об истории выплат заемщика – дата, сумма каждого погашения, своевременно был внесен платеж или нет.

Виды кредитных историй

История оценивается в баллах (обычно по шкале до 1000), которая также называется кредитным скорингом клиента. Условно можно выделить несколько видов КИ, на которые ориентируются банки при выдаче кредита:

  1. Хорошая – заемщик оценивается как наиболее надежный клиент, которому банки с высокой вероятностью выдадут кредит.
  2. Испорченная – допущено несколько просрочек, вероятность получения займа средняя.
  3. Плохая – есть действующие просрочки, допущено большое количество нарушений по кредитным договорам. Шансы на одобрение минимальные, однако они все равно остаются.
  4. Нулевая – обращений за кредитами еще не было, поэтому шансы на одобрение также небольшие. При этом банки наверняка предоставят в кредит небольшую сумму, если будут официально подтверждены доходы, либо предоставлен ликвидный залог.

Что влияет на кредитную историю

На историю влияет исключительно кредитное поведение человека:

  • наличие/отсутствие займов в прошлом и настоящем;
  • своевременное/несвоевременное погашение;
  • погашение досрочное или по графику;
  • наличие и количество просрочек в прошлом и настоящем;
  • количество удачных (одобрение) и неудачных (отказ) обращений в банк;
  • банкротство физического лица – было или нет;
  • выплаты по займам в принудительном порядке – по решению суда.

Наличие последних двух факторов резко ухудшает шансы на одобрение заявки. Также на историю влияет общая сумма взятых займов – если она довольно большая, и заемщик своевременно вносит платежи, вероятность получения аналогичных сумм возрастает.

На что влияет история

КИ влияет на вероятность получения новых кредитов в банках, займов в МФО и других кредитных организациях. Этот фактор имеет большое значение, однако сама по себе хорошая КИ не гарантирует получение займа. Банки оценивают и другие показатели – в первую очередь официально подтвержденные доходы и трудовую занятость. Значение имеет также возраст, семейное положение, регион проживания и другие факторы.

Как проверить свою историю

Для этого необходимо обратиться в бюро КИ. Есть довольно много подобных организаций, однако крупнейшим является ОКБ – объединенное кредитное бюро. Сделать запрос в эту компанию можно бесплатно 2 раза в год, обратившись:

  • лично в офис (понадобится взять паспорт);
  • через письмо по почте (заявление заверяется нотариально);
  • на сайт ОКБ либо через личный кабинет Сбербанк Онлайн.

После запроса на почту или в онлайн-кабинет приходит кредитный отчет. Документ состоит из титульного листа, а также данных о графике погашения займов, участии или неучастии в процедуре банкротства и т.п. На первой странице указывается кредитный скоринг – это балл, который оценивает заемщика с точки зрения его надежности (максимально 1000).

Иногда в отчете могут содержаться недостоверные данные, например:

  • другие ФИО (без учета перемены фамилии после вступления в брак);
  • история другого человека (у которого полностью совпадают ФИО);
  • неполная информация (отсутствие данных по какому-либо кредиту).

В подобных ситуациях необходимо повторно обратиться в бюро и сделать запрос на уточнение сведений. Если в отчете нет сведений о каком-либо кредите (в том числе уже погашенном), следует обратиться в банк и попросить оформить справку об отсутствии задолженности. Тогда через несколько рабочих дней эти данные отразятся и в отчете по кредитной истории.

Что делать, если КИ плохая

Плохая кредитная история

Если история плохая, можно обратиться в банк или МФО, которые не оценивают этот показатель или относятся к нему более лояльно, чем другие организации (например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др.).

Банки, которые не проверяют КИ

Историю не проверяют практически все МФО, а также некоторые банки:

  • «Совкомбанк»;
  • «Бин Банк»;
  • «Home Credit Bank»;
  • «Get Money Bank»;
  • «Русский Стандарт»;
  • «РОСБАНК».

При этом и процентные ставки по займам, кредитным картам у этих банков также более высокие. Однако если погасить сумму досрочно, можно значительно сэкономить на переплате по процентам. Поэтому даже с плохой КИ получение займа может оказаться достаточно выгодным делом.

Как исправить кредитную историю

Даже плохую кредитную историю можно постепенно исправить. Сделать это можно только за определенное время – например, за 1-2 года, поскольку в основном банки анализируют кредитное поведение человека только за последнее время.

Самым первым шагом должно стать погашение всех действующих просрочек. Также для исправления КИ достаточно получить любой заем в банке, МФО – как кредит наличными, так и кредитку, вероятность одобрения которой всегда больше. Затем необходимо своевременно погашать задолженность на протяжении 6-12 месяцев или более. Желательно вернуть долг досрочно (но не на следующий же месяц).

Оставить комментарий

  Подписаться  
Уведомление о
Оцените, пожалуйста, статью: