Что такое Installment Loan
Словосочетание Installment Loan применяют в отношении кредитных продуктов классического типа. Этой фразой обозначают процесс погашения задолженности в течение указанного в условиях взятия кредита срока. В противовес этому способу погашения долга можно назвать погашение всей кредитной суммы единой выплатой досрочно: до того как подойдет дата, указанная в договоре. Обе эти практики широко распространены в мировой системе кредитования.
Словарь профессиональных терминов предлагает такой перевод с английского языка словосочетания Installment Loan – частичный платеж, выплата в рассрочку, взнос, очередной взнос.
В мировой практике кредитования давно сложились стандарты выплат по условиям Installment Loan. Они подразумевают, что плательщик ежемесячно выплачивает в качестве погашения долга условленную сумму. Это позволят свести к минимуму нагрузку на бюджет человека. Практика выплаты задолженностей по системе Installment Loan применяется при погашении потребительских кредитов, ипотек, займов под залог и многих других кредитных продуктов.
Аннуитетный и дифференцированный платеж Installment Loan
При выдаче кредита кредиторы определяют порядок погашения. С учетом этого порядка финансовые учреждения предписывают аннуитетный или дифференцированный платежи по кредитам.
Аннуитетные платежи выплачиваются по такой схеме: заемщик ежемесячно платит начисленные проценты и определенную часть общего долга. По мере того как продолжается период действия договора, сумма доли платежа, в счет которой входят выплаты процентов, уменьшается, а часть, выплачиваемая заемщиком в счет погашения основного тела кредита, увеличивается.
Дифференцированные платежи рассчитываются по другой схеме. При их расчете учитывается общая оставшаяся задолженность и ежемесячно начисляемые проценты. При такой схеме выплаты в период начала погашения кредита выплачиваемая ежемесячно сумма наиболее высока. На протяжение периода действия договора эта сумма значительно уменьшается.
В мировой практике существуют различные кредитные продукты, но все они объединены тем, что заемщик обязан погасить задолженность к оговоренной дате. Схема погашения Installment Loan отличается тем, что кредитуемый получает возможность гасить кредит поэтапно, используя аннуитетный или дифференцированный способ выплат. Такая разновидность выплаты кредита считается наиболее безопасной и более приемлемой для потребителей банковских продуктов, чем мгновенные кредиты Payday Loan, ломбардный кредит, и займы с открытой датой.
Эпоха Installment Loan
Схема погашения задолженностей по типу Installment Loan долгое время доминировала в сфере банковского кредитования. Но в последнее время она стала более активно внедряться в практику микрокредитования. Это связано с появлением новых технологий удаленной верификации клиентов.
Раньше МФО по большей мере применяли микрозаймы по системе PDL. Эта система, которая также называется “займами до зарплаты”, долгое время оставалась более выгодной и безопасной для МФО. PDL подразумевает высокую оборачиваемость средств и отсутствие регулярных ограничений. Все эти факторы способствуют высокой прогнозируемости бизнеса, что позволяет строить планы для развития на длительный период.
В период владычества PDL в сфере микрофинансирования схема Installment Loan использовалась в основном банковскими МФО, в работе которых отсутствуют проблемы фондирования.
В 2017 году начал наблюдаться рост в экономике и начало выхода из стагнации. К этому времени был зафиксирован самый маленький процент безработицы и рост потребления, после нескольких лет недопотребления. В сфере деятельности МФО также наметились подвижки. Сформировался костяк из достаточно устойчивых микрофинансовых организаций.
Активное введение Installment Loan в практику МФО связано в первую очередь с тем, что использование системы PDL для сохранения динамичного роста организаций стало нетривиальной задачей. Одним из факторов снижения темпов стало ограничение на выдачу микрозаймов – не более одного в одни руки за год. Таким образом, стратегия увеличения потребления кредитных продуктов за счет “займов до зарплаты” становится возможной только при значительном увеличении клиентской базы. Кроме этого, стало заметно снижение спроса на быстрые займы из-за увеличения регулярных требований для их погашения, с целью снижения риска невозврата.
Все эти факторы создали благоприятную среду для развития сферы потребительских займов со схемой погашения Installment Loan. В ближайшее время ожидается увеличение темпа роста потребительских микрозаймов. Онлайн компании, которые были ориентированы на удаленное получение кредитов, подключатся к системе биометрической идентификации. У онлайн клиентов появится возможность занимать достаточно большие суммы, пользуясь онлайн сервисами, вместе со всеми их удобствами: быстрой обработкой заявки, автоматизацией процессов, круглосуточной работой. С учетом того, что темпы развития онлайн компаний существенно выше темпов развития банков, можно высказать предположение, что они станут настоящим локомотивом продвижения Installment Loan.
Рекомендуем прочитать:
- Я не брал кредитов, а мне звонят коллекторы: что делать;
- Закон о микрозаймах: изменения в 2019/2021 году;
- Сбербанк – Кредитный калькулятор.
