Что будет, если не платить ипотеку?

Если нечем платить ипотеку, по кредиту возникает просроченная задолженность. Банк сразу начисляет на нее штрафные проценты, взимает неустойку, а также пытается связаться с клиентом, чтобы выяснить причину неуплаты. Если переговоры не состоялись или не помогли найти решение, банк обращается в суд. По итогам разбирательства инициируется реализация ипотечной квартиры и принимаются меры к принудительному выселению проживающих. Однако на практике до этой меры дело доходит не всегда. У заемщика есть возможность договориться с кредитором.

Последствия длительных неплатежей по ипотеке

При возникновении просроченной задолженности по ипотечному кредиту первые последствия начинаются уже на следующий день (неустойка и другие штрафные санкции). Если ничего не предпринимать длительное время, от 1 мес до 3-х, в перспективе банк подает в суд по ипотеке, после чего по квартире проводятся торги, а жильцы выселяются из нее в порядке исполнительного производства.

 

Важно!

Длительные просрочки по займам влияют на кредитный рейтинг заемщика. В последствии человеку взять кредит будет либо совсем не возможно, либо на невыгодных для себя условиях. Информация о клиентах-должниках поступает в бюро кредитных историй и хранится там длительное время. У клиента банка есть возможность 1 раз в год проверить сведения по кредитам бесплатно через бюро.

Итак, в случае прекращения заемщиком оплаты за ипотечное жилье:

  • банк в первую очередь начисляет повышенные проценты на просроченную задолженность и единовременную неустойку;
  • обращается в суд с просьбой расторжения договора ипотеки и взыскания имущества;
  • также суд по ходатайству банка налагает арест на ипотечное жилье до момента завершения дела по существу;
  • часто банк и после обращения в суд пытается урегулировать ситуацию и договориться с должником. Законом это не запрещено;
  • судебное разбирательство исходя из сложности дела, большой загруженности судов и прочих юридических формальностей может длиться до года. За этот срок у неплательщика еще есть время решить свои финансовые проблемы, тем самым может появиться шанс погасить просрочку и придти к мировому соглашению непосредственно в процессе суда. Но, как правило, долги по ипотеке начинают расти как “снежный ком” и возврат задолженности становится маловероятным;
  • после судебного разбирательства заложенная квартира или другая ипотечная недвижимость реализуется в ходе торгов с большим дисконтом, и вырученные средства перечисляются в банк в качестве компенсации оставшейся задолженности по ипотеке (иногда этих средств бывает не достаточно для окончательного погашения всего долга). Одновременно происходит выселение из ипотечной квартиры.

Выселение может также занять от нескольких месяцев до года, особенно в тех случаях, если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние. Однако этот шаг часто неизбежен, поскольку объект принадлежит банку на праве залога.

Пути решения проблемы

При возникновении трудностей необходимо постоянно поддерживать контакт с банком, пытаясь найти оптимальное решение проблемы. Игнорирование звонков и уклонение от общения ничем не помогут, поскольку суд как правило встает на сторону банка и выносит решение в его пользу.

Рефинансирование или реструктуризация долга

Наиболее очевидный вариант – договориться с банком об изменении условий ипотечного кредита, т.е. о процедуре реструктуризации задолженности. Ее суть состоит в следующем:

  1. Увеличивается общий срок ипотеки.
  2. Благодаря этому уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Появляется возможность временно приостановить выплаты (на несколько месяцев).
  4. Банк снижает процентную ставку по ипотеке (это бывает крайне редко).
  5. Банк изменяет валюту кредита, пересчитывая сумму по более выгодному курсу (для валютной ипотеки).

Если не удается задействовать реструктуризацию, можно воспользоваться рефинансированием, т.е. обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях. Тогда новый заем полностью гасит старый, и появляется возможность выплачивать долг в более комфортном режиме (но такое возможно в случае отсутствия просрочек).

Применение страховки

Получить страховку по ипотеке желательно еще в момент оформления кредита. Если страховка предусматривает возмещение на случай потери работы или трудоспособности, необходимо обратиться в компанию и предъявить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Это единственный способ законно освободиться от финансовых обязательств по ипотеке, поскольку компенсацию банку переводит именно страховая компания.

Государственная помощь ипотечным заемщикам

На сегодняшний день действует специальная программа государственной помощи по ипотеке. Она адресована тем гражданам, у которых при выплате кредита возникли серьезные финансовые проблемы. Суть госпрограммы помощи ипотечным заемщикам состоит в 2 моментах:

  1. Существующий долг подлежит реструктуризации для облегчения кредитного бремени. При этом новая процентная ставка должна составить не более 11,5% годовых.
  2. Государство компенсирует до 30% от оставшегося долга по ипотеке.

Помощь предоставляется только при соблюдении нескольких условий:

  1. Максимальная сумма оставшейся задолженности 1,5 млн. руб.
  2. Жилье должно быть единственным у семьи.
  3. Площадь квартиры не должна превышать: 45 м2 для 1-комнатной, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной.

Для участия в этой программе необходимо обратиться в свой банк, написать соответствующее заявление и предоставить документы, подтверждающие трудное финансовое положение:

  • трудовая книжка;
  • справка о доходах;
  • медицинские справки;
  • свидетельство о смерти и т.п.

Банк рассматривает обращение и принимает решение в течение нескольких рабочих дней. Если заявка одобрена, начинается реструктуризация долга. Кредит на новых условиях можно получить только в тех банках, которые участвуют в программе. Например, можно оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках.

Ипотечные каникулы и другие изменения в законодательстве 2019

Наряду с описанными мерами помощи в 2019 году предполагается принятие нескольких законов, которые должны облегчить положение ипотечных заемщиков:

  1. Если гражданин не смог платить ипотеку, он сможет взять отсрочку в банке на период до 6 месяцев. В это время по ипотеке не нужно вносить никаких платежей. Однако каникулы можно взять только 1 раз и только на 1 объект недвижимости. Точные критерии предоставления права рассрочки пока не известны – закон находится на стадии разработки.
  2. Согласно другому законопроекту судебные приставы будут обязаны сразу прекращать исполнительное производство по ипотеке (а также закрывать ранее открытые дела), если кредитор получает сумму страхового возмещения.
  3. Предусматривается отмена исполнительского сбора, если заемщик воспользовался реструктуризацией ипотеки в рамках описанной программы государственной помощи.
  4. Для остальных должников сумма сбора будет зафиксирована на уровне 7% от оставшейся задолженности – увеличивать этот процент теперь будет нельзя.

Таким образом, ипотечные заемщики могут рассчитывать на переговоры с банком и заключение нового договора, а в ряде случаев – и на государственную поддержку. В ближайшем будущем меры защиты будут усилены, что связано с кредитными каникулами и изменению порядка проведения исполнительного производства. Поэтому найти решение даже в довольно сложной ситуации становится проще.

Рекомендуем прочитать:

  1. Ограничения для людей с плохой кредитной историей;
  2. Платная помощь по кредитной истории.

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о