Как банки вычисляют кредитный рейтинг заёмщиков

Кредиты для частных лиц являются неотъемлемой частью экономики. Чтобы банки давали деньги надёжным людям, был придуман рейтинг кредитной истории. Человек, который более ответственно подходит к уплате долгов, получает льготы при обращении в банк в будущем. Кредитная история складывается из многих факторов, и это не только своевременная выплата по долгам.

Кредитный рейтинг лица

Данные из кредитной истории анализируются банками и превращаются в кредитный рейтинг. Это показатель, который считается в баллах и помогает банкам определить, выдать заём человеку или нет. Методы оценки кредитоспособности у каждого банка свои. Но есть общие факторы, влияющие на него.

Как определяется балл кредитной истории заёмщика

Факторы, влияющие на рейтинг

Полезная информация

Просрочки платежей

Главное, что влияет на рейтинг заёмщика – допускает ли он просрочки по займам. Любой банк предоставляет должнику чёткие сроки выплат по долгам. Система оценки кредитной истории работает автоматизировано, поэтому если человек допускает просрочку в несколько дней, его кредитная история портится. Согласно открытым данным Сбербанка, 25% личного рейтинга клиента составляют данные о его просрочках.

Значение имеют не только исторические просрочки, допущенные клиентом несколько месяцев или лет назад. Банки смотрят также на то, насколько ответственным был клиент в последнее время. Если были допущены просрочки по кредиту несколько лет назад, а в последнее время все периодические платежи вносились вовремя, банк будет более положительно оценивать потенциального заёмщика.

Типы просрочек по времени:

технические: от 1 до 30 дней;
1-2 месяца;
2-3 месяца;
3-4 месяца;
от 4 месяцев и больше.

Бюро кредитных историй, составляя отчёт о кредитном поведении клиента, обязательно указывают, насколько серьёзными по срокам были просрочки. Технические просрочки для банков не имеют никакого значения. Они хоть и немного портят кредитную историю, но большинство компаний выдают займы людям с такими показателями.

Важно!

Во многих случаях технические просрочки возникают из-за ошибок на стороне самого банка. Если это произошло, можно оспорить кредитную историю и улучшить её таким образом.

Если была допущена задолженность от 30 дней, банки не будут выдавать льготы при оформлении займов. Многие крупные компании откажутся работать с таким клиентом. Остальные завысят процентную ставку.

Как просрочки влияют на кредитный балл клиента

Однако взять деньги в долг с такой просрочкой можно. Если просрочка составляет более 2 месяцев, можно надеяться на кредиты только в организациях вроде “Тинькофф”, которые выдают их даже клиентам с плохой историей.

Количество просмотров кредитной истории

Банки могут просматривать, какое количество раз другие компании обращались за данными о заёмщике. Так они понимают, какое количество банков обошёл клиент, прежде чем обратиться к ним. Большое количество запросов свидетельствует о том, что все остальные компании уже отказали человеку, и история кредитного скоринга портится.

Важно!

Чтобы этот показатель потом не стал поводом к отказу, желательно обращаться одновременно не более чем в 5 банков. Если была подана и одобрена заявка на кредит, желательно подождать 3 месяца и уже потом брать следующий.

Общий кредитный баланс

Оценку заёмщика проводят, судя об имеющихся непогашенных задолженностях. Если человек брал крупный кредит и до сих пор не вернул большую часть, банки будут отказывать ему в предоставлении кредита. Если большая часть уже возвращена, шансов на одобрение заявки становится больше.

Что влияет на кредитный рейтинг клиента банка

Имеет значение, какая сумма по кредитам не была погашена клиентом. Чем больше сумма, тем хуже это влияет на КИ.

Динамика долговой нагрузки

Это данные кредитной истории, отражающие, когда и на какие суммы клиент брал кредиты. Часто для улучшения кредитной истории люди берут множество небольших займов и оплачивают их вовремя. Даже небольшие оплаченные вовремя кредиты хорошо влияют на рейтинг заёмщика. Но банки отдают предпочтение лицам, которые погашали большие суммы.

Кредитный скоринг Сбербанка

Подсчёт рейтинга клиентов для Сбербанка осуществляет Объединённое кредитное бюро. Оно исходит из того, насколько доступной и достоверной является информация о потенциальном заёмщике. Также имеет значение показатель риска, для Сбербанка он складывается исходя из:

места жительства(лучший рейтинг получают жители городов и близких к ним поселений);
возраста(лучше всего оцениваются люди с возрастом от 21 до 70 лет);
образования(высшее и средне-специальное образование повышают шанс на кредит);
семейного положения(наличие супруга и детей являются положительным фактором).

Получить в Сбербанке кредитный рейтинг можно через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Услуга стоит 580 рублей.

Таким образом, кредитный скоринг – это процедура подсчёта баллов для определения надёжности заёмщика. Подсчёт баллов в каждом банке проводится по своей методике. Учитывая факторы, влияющие на рейтинг лица, можно значительно увеличить свои шансы на получение будущих займов.