Бюро кредитных историй: чёрный список клиентов

Любой банк в первую очередь ведёт дела с добросовестными клиентами, потому что всякая просрочка выплаты заёмщика – это упущение выгоды, возникающие из-за вывода из оборота финансов. Именно поэтому в любой кредитной компании есть чёрный список, в который входят клиенты с плохой кредитной историей.

Что такое чёрный список

Каждый банк формирует список по-своему, для этого было создано множество программ, но основы его создания похожи.

Самый главный принцип формирования списка – это занесение туда клиентов, которые просрочили выплаты по задолженности. Зачастую такое происходит потому что платёжный период строго фиксирован, а в месяцах разное количество дней. Поэтому число, которого средства должны быть зачислены на счёт платежа по кредиту, постоянно изменяется из-за тех месяцев, в которых тридцать один день. Заёмщики очень часто не понимают этого и допускают задолженность неосознанно, а результат – это список клиентов с негативной кредитной историей.

В каждой организации есть свой чёрный список клиентов и официально банки не могут обмениваться такого рода информацией. Но на самом деле службы, обеспечивающие безопасность банков, постоянно обмениваются между собой этой информацией.

Сведения о клиентах, которые входят в чёрный список, отправляются в бюро кредитных историй. Любой банк может отправлять информацию по разным кредитам одного человека в различные БКИ, но на это должно быть письменное согласие клиента. Практически всегда такой пункт включают в договор.

На основе всего вышеизложенного можно подвести итог. Банк, перед началом сотрудничества с клиентом, отправляет запрос в Центробанк, чтобы узнать бюро кредитных историй, где находятся сведения о человеке. Потом отсылается запрос в само БКИ и по результатам полученной информации принимается решение о кредитовании.

Иногда банки просто требуют от заёмщика во время отправки запроса на получение кредита выписки из БКИ, в которой будет отмечено, находится ли лицо в чёрном списке или нет.

Категории должников

Заёмщики, которые просрочили выплату, делятся на категории, и исходя из этого, применяются соответствующие меры взыскания. Главный критерий – период просроченной задолженности по основному платежу.

С самого первого дня просрочки, человек попадает в отел взыскания. В крупных организациях это отдельно взятая структура, в небольших коллекторские агентства. Также берётся во внимание при составлении чёрного списка банку, отвечал ли клиент на звонки взыскателей, давал ли ложные сведения и было ли требование об оплате полной суммы долга.

После требования погасить платёж, обычно это происходит после трёх месяцев просрочки по ежемесячному платежу, человек попадает в список неплательщиков, кредитная история которых очень испорчена. В таких случаях банк ещё идёт на уступки и предлагает рассрочку.

В случае, если клиент не на каких условиях не выплачивает долг, то он продаётся коллекторам. Список таких заёмщиков и называют «чёрным». После такого нарушения договора, получить кредит на территории страны очень сложно в течение 15 лет.

Как избежать попадания в чёрный список и чем это чревато

Человек с плохой кредитной историей не получит ссуду, а если и получит, то на очень невыгодных условиях. С чёрным списком должников не всё так печально. Как только клиент гасит просроченный долг, его договор забирают из отдела взыскания и тот же самый клиент может взять следующий кредит.

При периодической просрочке ежемесячного платежа возможности получить кредит практически нет. Поэтому недопустимо любому клиенту банка попадать в чёрный список, организации стараются предотвращать это, так как каждая компания хочет сохранить взаимовыгодные отношения.

Есть несколько способов не попасть в список неплательщиков:

• Перекредитоваться. Это делается в любой другой компании, для того чтобы погасить ежемесячный платёж и получить дополнительный месяц, для решения проблемы по оплате долгов, при этом не попадая в список должников. Это нужно сделать до просрочки, так как человеку, который не может отдать один долг, взаймы никто не даст.
• Изменение даты списания ежемесячного платежа. Это выгодно, если заёмщику изменили дату выплаты зарплаты, а дата ежемесячной оплаты раньше. И чтобы не попасть в список должников, клиенту необходимо лишь перенести дату ежемесячного платежа, заплатив небольшую сумму.
• Уменьшить сумму ежемесячного платежа. Увеличится срок выплаты кредита и придётся переплатить больше, за то можно не беспокоиться о списке должников.

Есть ещё немало способов избежать попадания в чёрный список банков России. Многое зависит от уровня ответственности плательщика. В любом случае сейчас огромная конкуренция между банками, поэтому многие из них готовы вести дела с не совсем добросовестными клиентами. Существуют маленькие организации, которые заключают договор с любым, вне зависимости от его кредитной истории. Но процент за получение и использование средств в таких организациях на много больше, чем в банках.

Так что в любом случае надо стараться избегать черного списка заемщиков и стараться платить в срок – благо, возможностей для этого предостаточно. Так будет хорошо и клиенту, и кредитору. Потому что трудно предугадать, когда может потребоваться финансовая помощь от банка.